0.00
43 читателя, 9 топиков

Что делает ипотекадвайзер?

На старости лет решился влезть в ипотеку. Это дело непростое, легко наделать ошибок, так что для собственного успокоения нанял ипотекадвайзера, который будет вести процесс получения ипотеки и покупки дома. Очень полезно иметь на своей стороне крутого спеца, съевшего собаку в ипотечных и правовых вопросах, к тому же кровно заинтересованного в моем успехе, так как он получит деньги только когда я получу ключи от хатки.

Увы, это дорогая услуга, в моем случае около 2700 евро. Да, я понимаю, что можно было бы нанять значительно более дешевого интернет-адвайзера за 800-900 евро, можно было бы вообще самому без адвайзера всё делать… но решил поступить так, как мне показалось наиболее надежным и комфортным (внимание, это ошибка! по отзывам знакомых, интернет-адвайзеры таки как минимум не хуже!).

В процессе покупки хатки я слегка задолбал вопросами и пожеланиями внесения изменений в договор как маклера продавца, так и своего ипотекадвайзера (к адвайзеру я вообще бегал как минимум раз 10, а то и больше), но пусть лучше считают меня параноиком, чем потом мне дергаться, что я недостаточно обезопасил себя. К слову, ипотекадвайзер очень пригодился, мне самому бы всё это не осилить. Это сейчас я уже знаю что да как, и всё кажется тривиальным, а в начале у меня была реальнейшая паника.

Итак, мой ипотекадвайзер собрал все необходимые документы и отправил запрос банку.

Я выслал ипотекадвайзеру:
— оригинал справки с работы о моем статусе и текущей зарплатке;
— копию салари слипа, то есть зарплатной ведомости, за последний месяц;
— сканы первой страницы паспорта мой и жены;
— сканы резиденс пермита мой и жены, обе стороны карточек;
— копия моего пенсионного контракта с калькуляцией;
— скриншот с моего банковского аккаунта… мне это требование банка кажется странным, ну да ладно.

Теперь мяч на стороне адвайзера, его функции:
— дать мне первичную информацию и процессе покупки жилья;
— объяснить, на что я могу рассчитывать, показать разные варианты с конкретными цифрами;
— вычитать договор покупки, внести коррективы, если нужно;
— решать различные вопросы с маклером продавца, если нужно;
— выбор нотариуса для покупки и для ипотеки;
— организовать техническую экспертизу хатки (но я сам это сделал);
— организовать таксацию хатки;
— организовать страховку моей жизни на время ипотеки;
— собственно, рассылать запросы банкам и оформить для меня ипотеку с NHG.

Да, еще адвайзер мне предлагал всякие дополнительные фичи, типа страховки от потери работы, но я отказался.

Это было год назад. Уже тогда можно было бы нанять интернет-адвайзера и сэкономить более 1.5к евро. Но я это понял слишком поздно. Век живи — век учись!

Онлайн адвайзер https://www.eyeopen.nl/

На данном ресурсе eyeopen.nl можно найти уйму калькуляторов, которые помогут просчитать максимальную ипотеку в зависимости от Вайшей ситуации.

Так же сравнить процентные ставки.
Преимущества онлайн, что быстро получаете все просчеты. (почти все автоматизировано)

Можете просчитать максимальный мортгейдж (для уверенности связаться с адвайзером, что бы он все проверил) и начинать искать жилье в этих рамках. Адвайзер может уже сделать запрос в банк, что бы быть уверенным, что те дадут денег.

Когда Вы уже нашли жилье, делаете финальный репорт, адвайзер вышлет вам все доки, что необходимы для банка. Заполненные доки адвайзер проверит на правильность и отправит в банк на получение оффера. От 2х до 5 рабочих дней и Вы получаете оффер. При подписании оффера адвайзер вам все разъяснит по всем платежам страховками и тп. Подписываете оффер и можете идти к нотариусу.

Думаю основное преимущество, что никуда не нужно идти (если Вы конечно не захотите аппоинтмент с глазу на глаз)

Так же +, что оплата за адвайзера происходит уже у нотариуса на подписании контракта. Т.е. вы уже оплачиваете адвайзера в день переезда в новый дом.

Для быстрого просчета максимальной ипотеки без регистрации можете воспользоваться данной ссылкой: максимальная ипотека
Для более детального просчета необходимо создать аккаунт (можно демо на 7 дней)

выбор недвижимости

попробую собрать здесь детали, на которые стоит обращать внимание при выборе недвижимости. прошу воспринимать это как личный опыт — советую все перепроверять, особенно в отношении своих прав, так как законы могут меняться.

расходы на проживание/содержание

eigendomssituatie (erfpacht) — ситуация с землей под недвижимостью:
1) земля может продаваться вместе с недвижимостью и тогда это называется volle eigendom (полное владение, вы распоряжаетесь землей — проблем нет);
2) а может не продаваться и тогда она принадлежит gemeente (муниципалитету). в этом случае gemeente этой землей и распоряжается. тогда участок, на котором находится недвижимость, сдается вам в аренду gemeente-ой на определенный срок — это называется erfpacht. на что это влияет?
а) erfpacht выплачен и у него нет срока окончания. на нидерландском это будет так: gemeentelijke erfpacht (einddatum erfpacht: 09-09-9999) + eeuwigdurend afgekocht или grond uitgegeven in eeuwigdurende erfpacht waarbij canon eeuwigdurend is afgekocht. это значит что земля вам не принадлежит, но по факту для вас это почти тоже самое что и volle eigendom;
б) erfpacht длится и выплачен до какого-то определенного числа, например 31.12.2065. это значит что до конца 2065-го года вы можете проживать в вашем жилье и вам не надо будет платить gemeente аренду за землю. а вот что будет с землей под вашим домом начиная с 01.01.2066 будет решать gemeente. она может решить продлить аренду и установит определенную ежемесячную плату (ее можно будет платить каждый месяц или заплатить сразу за несколько лет вперед), но эта новая плата может быть большой. а может решить построить дорогу, тогда вам прийдется убирать свои кирпичи с ее земли;
в) erfpacht длится до например 31.12.2065, а выплачен только до 31.12.2019. значит начиная с 01.01.2020 надо будет платить gemeente аренду за землю. думаю узнать сколько конкретно можно будет в самой gemeente. как правило цены на такую недвижимость ниже, так как вам предстоят будущие расходы, возможно большие;
г) erfpacht длится до например 31.12.2065, но не выплачен наперед. тогда надо будет платить gemeente аренду за землю;
д) erfpacht скоро заканчивается. например длится до 31.12.2019. это самый худший вариант, так вас может ждать сюрприз (смотрите пункт 2.б выше). цены на такую недвижимость обычно сильно ниже среднего.

VVE — vereniging van eigenaren (ассоциация владельцев)
если недвижимость является частью какого-то комплекса (например квартира в доме), то для этого комплекса создается VVE. VVE решает насущные проблемы с которыми сталкиваются жильцы (покрасить двери, устранить протечку, разные ремонты). для этого они организовывают фонд. для вас это значит что надо будет каждый месяц платить определенную сумму в VVE.

servicekosten
это плата за содержание/поддержание жилья (освещение, лифты, парковка, какая-нибудь дренажная станция чтоб ваш дом не унесло в реку). иногда servicekosten отдельно не выделяют и тогда они входят в ежемесячную плату VVE.

energielabel
это класс энергоэффективности жилья. как на холодильниках, стиралках и т.д. A — самый высокий, G — самый низкий. на него влияет наличие двойного остекления, солнечных батарей, теплоизоляции стен и т.д. чем выше класс, тем меньше будут ваши коммунальные платежи.

котлы (горячая вода и отопление)
в Нидерландах подогрев воды и отопление помещений осуществляется в основном с помощью котлов, а не котелен как в Украине. поэтому с котлами вам в какой-то мере прийдется столкнуться.
1) отопление бывает центральное — как в Украине. есть какая-то котельня или еще что-то и за счет нее обогревается определенная часть города;
2) в многоквартирном доме скорей всего у вас будет общий котел где-то в подвале. расходы на него будут включены в servicekosten или VVE. вам не нужно будет лично заниматься его обслуживанием;
3) бывают и котлы на квартиру или немногоквартирный дом. по слухам срок службы таких котлов обычно около 15 лет. при продаже недвижимости обычно указывают в каком году был куплен и установлен котел, поэтому на это тоже стоит обращать внимание чтоб понять что вас будет ожидать. здесь можно посмотреть какие они бывают и сколько стоят. обслуживать такой котел прийдеться своими силами: надо будет чтоб с какой-то периодичностью приходил специалист и проводил тех обслуживание.

налог гемейнте
каждый год гемейнта пересчитывает стоимость вашей хаты и устанавливает какое-то значение. это значение называется WOZ waarde — стоимость хаты по мнению гемейнты. потом гемейнта просит вас заплатить налог за хату = какому-то % от WOZ waarde хаты. каждая гемейнта берет разный %.
например я живу в Роттердаме и WOZ waarde моей хаты где-то 94к, а попросили с меня за нее 300 денег.

права на распоряжение недвижимостью (форма собственности?)

бывает несколько форм собственности и у каждой свой набор прав на распоряжение недвижимостью. когда вы покупаете недвижимость, то вам дается право в ней проживать, регистрироваться и решать кто кроме вас там тоже сможет проживать/регистрироваться. но бывают ограничения на сдачу в аренду и продажу.

кооператив
у вас есть право проживать/регистрироваться. но могут быть ограничения на сдачу в аренду и продажу, поэтому такая недвижимость обычно дешевле.
я проживаю в кооперативе и для того чтобы сдать квартиру в аренду мне надо получать специальное разрешение от кооператива — не знаю на сколько это сложно. у меня также есть «ограничения» на продажу:
1) я должен предупредить кооператив о том что решаю продать квартиру и он может решить выкупить ее по цене, которую установит оценщик;
2) если я не согласен продавать квартиру по цене оценщика, то выхожу на свободный рынок с условием что следующий владелец тоже будет обладать такими же правами как и я (то есть квартира навечно остается в кооперативе).

ресурсы

типы erfpacht-ов

вопросы по ипотеке

когда можно начинать искать ипотеку

у каждого банка свои требования к заемщику и условия выдачи ипотеки, но есть одно самое главное требование — стабильный доход (доказательство того что вы будете в состоянии платить ежемесячный платеж, работа например). для того чтобы показать что у вас есть работа вам надо будет попросить вашего работодателя заполнить специальную форму — werkgeversverklaring. в ней указывают:
— данные работодателя;
— ваши данные;
— вашу зп и когда вас взяли на работу;
— постоянный ли у вас контракт. если контракт непостоянный, то собирается ли работодатель дать постоянный, после того как закончится текущий.
как только вы получаете постоянный контракт или работодатель указывает в werkgeversverklaring что готов вам его дать, то можно смело идти и искать наиболее выгодную ипотеку. знаю одного из Амстердама, которому эту бумагу дали через полгода после того как он начал работать. мне ее дали на 8-ом месяце моего 2-ух годового контракта.

требования к заемщику

если у вас:
— местный паспорт или постоянный вид на жительство;
— покупаемая недвижимость попадает под NHG;
— постоянный контракт;
— берете в долг не 102%, а 85-90% от стоимости дома;
тогда уменьшается риск для банков с вами работать => больше выбор банков для вас и лучшие условия по ипотеке вы сможете получить. если вы кеннисмигрант, то выбор уменьшается, но все равно можно получить ипотеку в: ABN AMRO, Argenta, Obvion и Rabobank (может еще какие-то).

максимальная сумма

сумма которую может одолжить банк ограничена и приблизительно = 4 * годовая брутто зп (как указано в контракте). здесь и тут можно приблизительно прикинуть сколько это будет.
если еще учитывать доход партнера, то максимальная сумма приблизительно = 4 * (годовая брутто зп + годовая брутто зп партнера).

тип ипотеки

существует несколько типов ипотеки, но основных 2: линейная (дифференцированная) и аннуитетная. здесь можно почитать их сравнение, а здесь посмотреть приблизительный расчет.

фиксация %

ипотека выдается на 30 лет, но можно зафиксировать на какое время будет действовать % (например первые 10 лет 2,5%). чем больше срок фиксации, тем больше %. по истечении срока фиксации будет заключаться новый договор с новым %-ом (будет зависеть от ситуации на рынке и может как увеличиться, так и уменьшиться). пример %-ов и срока фиксации у ABN AMRO и Obvion.

extra aflossen

aflossen — это с голландского погашение/выкуп. кроме ежемесячных платежей (погашение + % по ипотеке) можно дополнительно гасить определенный % от суммы ипотеки в год без штрафа. обычно это 10%, но бывает и 20%. можно гасить и больший %, чем ваш extra aflossen, но в зависимости от ситуации на рынке вам могут насчитать за это штраф.

пример:
вы берете линейную ипотеку на 180 000 под 3% годовых на 30 лет. тогда ваш ежемесячный платеж в первый год будет где-то* 950 (500 погашение + 450 %-ты по ипотеке).
extra aflossen у вас 10% по договору — это значит, что кроме обязательных платежей вы еще можете дополнительно погасить до 180 000 * 10% = 18 000 в год. то есть за 1-ый год без штрафа вы сможете максимально погасить 500 * 12 + 18 000 = 24 000 (13,3% от суммы ипотеки). на второй год ваш долг пересчитают и ежемесячный платеж будет приблизительно* 839 (449 погашение + 390 %).

* % по ипотеке начисляется на остаток по долгу и пересчитывается каждый месяц. поэтому в линейной ипотеке ваш ежемесячный платеж будет постоянно уменьшаться.

возврат налогов

% выплаченные по ипотеке можно использовать для возврата налогов: от вашей зп, с которой расчитывались налоги, отнимут сумму выплаченных за год %-ов по ипотеке и посчитают налог с «уменьшенной» зп. разницу в выплаченном налоге вернут.

пример:
ваша грязная зп 50 000 за год. вы заплатили с нее 15 000 налогами, а 5 000 %-ами по ипотеке
50 000 — 5 000 = 45 000. на эту «уменьшенную» зп считают налог и он получается 13 000
15 000 — 13 000 = 2 000 вам вернут если запросить возврат налогов.

ресурсы

предложения по ипотекам
предложения по ипотекам 2

поиск недвижимости для покупки

ресурсы с информацией о недвижимости/районе проживания

Контакты переводчика для покупки жилья

Mevrouw E.R.Batalova,
Email: ebatalova@hotmail.com
Mobile phone: 06-28769714
250евро


Galina Water
Tolk — beëdigd vertaler Russisch en Oekraïens
Eikenlaan 9
1834 GK Sint Pancras
tel. (072) 5642364 / 06-12079836
email: waterbonjak@hetnet.nl / info@galinawater.nl
website: www.galinawater.nl
официально 229 евро на счёт


Отличный переводчик, с очень хорошим прайсом.
Владимир — +31 6 47767616
Переводил нам при купле-продаже у нотариуса. Мы довольны


и еще здоровенная подборочка контактов, среди которых можно найти даже по 150 евро приличных товарищей
www.sigv.nl/register-sigv-gerechtstolken-in-strafzaken/russisch/

Какой порядок действий при покупке дома?

Подскажите, с чего начинать?
Поглазел на фунде. Ну, что-то пригляделось.
Сходил в ИНГ банк. Там сказали, что без постоянного контракта или документа о намеряниях выдать постоянный контракт не будут говорить дальше.

Теперь в контору за постоянным контрактом. Потом в банк — пусть посчитают максимальную сумму? Потом ходить смотреть дома?
И если что-то понравится, куда потом с этим желанием? Я так понимаю, приличные дешевые варианты разбирают довольно быстро. Как бы успеть дом своей мечты успеть купить?

Еще было бы очень интересно узнать о ипотека-адвайзерах. Стоит ли их брать, дорого ли они стоят? Где брать в банке или отдельных?